[摘要] 这大额存单其实就是个定存，是一个储蓄品种，只不过多了一个30万的门槛，它不会像股市那么收益高风险也高，也不像之前的定存那样利率较低。
6月2日，央行公布《大额存单管理暂行办法》，正式宣布面向机构及个人推出大额存单，按期限分，共9个品种。市场观点认为，大额存单在一定程度上会替代银行理财产品，更好地满足投资人对期限配置的要求。
央行在《办法》中明确，大额存单采用电子化发行方式，采用标准期限的产品形式，个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。
大额存单到底是个啥?
大额存单是指由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。据了解，张大额可转让定期存单由美国花旗银行于1961年创造，其目的是为了稳定存款、扩大资金来源。
由于大额存单发行采用电子化的方式，因此其既可以在发行人的营业网点、电子银行发行，也可以在第三方平台或其他合规渠道发行。这种便利的发行方式，与现有银行存款、理财产品的发售方式类似。在发行便利的同时，持有大额存单的客户，随时可以将存单在市场上出售变现。这样，客户能够以“实际上的短期存款”取得“按长期存款利率计算的利息收入”。
简单说，这大额存单其实就是个定存，是一个储蓄品种，只不过多了一个30万的门槛，它不会像股市那么高风险也高，也不像之前的定存那样利率较低，这个理财产品的利率按市场化管理，是可以浮动的，术语叫“风险溢价”，这上浮甚至可达30%，所以其相对来讲，比较高，而且比较保险，有点稳赚不赔的意思。而且周期可长可短，中间还可质押，可转让，还纳入存款保险。
总结下它与普通存款的区别就是，，定期存款记名、不可流通转让，而大额可转让存单不记名，可以流通转让;第二，定期存款金额不固定，大额可转让存单金额较大;第三，定期存款利率固定，大额可转让存单利率既可固定，也可浮动，且一般来说比同期限的定期存款利率高;第四，定期存款可以提前支取，但要损失一部分利息，而大额可转让定期存单不能提前支取，但可以在二级市场上流通转让。
对我们有什么影响?
在互联网金融产品、股市转牛的双重夹击下，商业银行的理财产品已经节节败退。而大额存单的到来，更是对理财产品的沉重打击。大额存单个人投资者30万元的低门槛，也有助于让更多偏好低风险的个人投资者采取这种理财方式。
目前银行的理财一般分为保本型理财和非保本型理财。前者由于风险相对小一些，所以率也要比非保本型的产品低一些。如果将大额存单利率和保本型银行理财产品相比较，不难发现大额存单的推出或将使保本型银行理财产品优势不再明显。保本型银行理财产品在经过4月降准、5月降息之后,其率也已经出现了大幅下滑，而有机构推算,一年期大额存单的利率约为4.1%~4.2%。
此外，由于大额存单算作一般性存款，且纳入存款保险的保障范围，而银行理财产品不受其保障，使得二者有明显区别。所以大额存单的推出，就可能会替代保本型的产品。
不仅如此,大额存单或还具备一些银行理财产品不具备的附加功能。例如,大额存单不仅可作为出国保证金开立存款证明,还可用作贷款抵押,这对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择,可以在满足自身需求的同时获得额外的。
同时，大额存单势必也会对国债带来一定的替代和冲击效应。国债的优势是信用度高、风险小，但只比存款略高，所以一旦大额存单面市，由于该产品比存款更高，风险也小。相对而言，大额存单比较适合喜欢保守投资的中产阶级，稳健理财，不用钻研理财经、股票经，也不用一天盯着K线，神经绷得紧紧。
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